Guía de Implementación
Creando Fintech de Crédito en Colombia: La Hoja de Ruta
Checklist esencial de procesos clave para operar con éxito y cumplimiento.
1. Originación y Onboarding de Clientes (KYC)
- Definir tipo de cliente objetivo (persona natural, jurídica, o ambos)
- Diseñar flujo de captura de datos (web, app, presencial)
- Integrar validación de identidad (Cédula, biometría, RUES si aplica)
- Conectar consulta de listas restrictivas (OFAC, ONU, Procuraduría, Contraloría)
- Definir criterios de debida diligencia según perfil de riesgo
- Establecer política de aceptación/rechazo de clientes
2. Scoring y Políticas de Aprobación de Crédito
- Definir modelo de scoring (propio, de terceros, o híbrido)
- Establecer reglas de aprobación, rechazo y excepciones
- Definir cupos máximos, plazos y montos por segmento
- Diseñar motor de decisión (manual, automatizado, mixto)
- Establecer proceso de revisión y recalibración periódica del modelo
- Documentar políticas de crédito (manual formal)
3. Estructuración de Producto y Cumplimiento de Tasas
- Monitorear tasa de usura certificada mensualmente por la Superfinanciera
- Definir tasa de colocación dentro del límite legal
- Definir costos asociados (seguros, comisiones, otros cargos)
- Diseñar tabla de amortización y condiciones del producto
- Validar transparencia de información al cliente (tasa efectiva anual, costos totales)
4. Desembolso y Fondeo
- Definir estructura legal y vehículo de fondeo (capital propio, inversionistas, líneas con bancos, titularización)
- Establecer convenios o contratos con fuentes de fondeo
- Definir proceso de desembolso (cuenta destino, validación previa, tiempos)
- Establecer límites de exposición y diversificación del riesgo de fondeo
- Evaluar necesidad de figura de originador-distribuidor con entidad vigilada
5. Gestión de Cartera y Recaudo (Servicing)
- Definir canales de pago (PSE, corresponsales, recaudo automático)
- Establecer proceso de conciliación diaria de pagos
- Diseñar alertas de mora temprana
- Definir políticas de refinanciación y reestructuración
- Establecer reportes de salud de cartera (vencida, corriente, castigada)
6. Cobranza (Pre-jurídica y Jurídica)
- Definir estrategia de cobranza por tramos de mora
- Cumplir Ley 2300 de 2023 (buenas prácticas de cobro)
- Establecer guion y canales de contacto permitidos (horarios, frecuencia)
- Definir criterios para castigo de cartera
- Evaluar uso de gestores externos de cobranza y su supervisión
- Establecer proceso de cobro jurídico (cuándo y cómo escalar)
7. SARLAFT/SAGRILAFT y Habeas Data
- Diseñar e implementar sistema de prevención de LA/FT (aunque no seas entidad vigilada)
- Establecer matriz de riesgo y segmentación de clientes
- Definir proceso de monitoreo transaccional
- Establecer protocolo de reporte a la UIAF (ROS, reportes objetivos)
- Redactar política de tratamiento de datos personales
- Registrar bases de datos en el RNBD ante la SIC
- Definir proceso de atención de derechos ARCO
8. Reporte a Centrales de Riesgo
- Establecer convenio con DataCrédito y/o CIFIN-TransUnion
- Definir periodicidad y formato de reporte
- Cumplir Ley 1266 de 2008 (Habeas Data financiero)
- Establecer proceso de corrección de reportes erróneos
- Informar al cliente sobre reporte negativo antes de remitirlo
9. Gestión Contable, Tributaria y de Tesorería
- Definir política de provisiones de cartera bajo NIIF
- Implementar facturación electrónica DIAN
- Calcular y gestionar el 4x1000 si aplica
- Monitorear margen financiero (costo de fondeo vs. tasa de colocación)
- Establecer reportes financieros periódicos (P&G, flujo de caja, cartera)
- Definir política de tesorería y manejo de liquidez
10. Cumplimiento Regulatorio y Relación con Entes de Control
- Definir si se opera como entidad no vigilada o bajo licencia/alianza regulada
- Cumplir normas de protección al consumidor financiero
- Establecer proceso de PQRS y tiempos de respuesta regulados
- Monitorear actualizaciones normativas (Superfinanciera, SIC, UIAF)
- Evaluar necesidad de Defensor del Consumidor Financiero
- Mantener documentación legal y contractual actualizada (contratos, T&C, autorizaciones)
Procesos de Soporte Transversal
- Seguridad de la información y ciberseguridad (Circular Externa 007 de 2018 y actualizaciones)
- Gestión de riesgo operativo y continuidad del negocio
- Gestión de proveedores críticos (scoring, fondeo, cobranza tercerizada)
- Atención al cliente multicanal
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